¿Puede la aseguradora negarse a reparar mi coche?

Damos por hecho que siempre que suframos un accidente, nuestra aseguradora actuará. Pero, ¿existe algún escenario en el que pueda negarse a reparar nuestro coche?

A lo largo de este artículo, analizaremos la obligación de la aseguradora de actuar y te contaremos en qué situaciones podría decir que no, con base legal si tú o alguien de tu entorno ha sufrido un accidente de tráfico.

Contar con esta información te ahorrará tiempo y dolores de cabeza, permitiéndote saber en cada momento cuál es el siguiente paso que puedes y debes dar.

¿Mi aseguradora puede negarse a reparar un coche?

¿Acaso no está obligado el seguro a arreglar el coche? Si te estás haciendo estas preguntas, sigue leyendo.

Por lo general, la aseguradora tiene la obligación de reparar el coche que ha sufrido un siniestro de tráfico, pero existen situaciones específicas en las que puede negarse a hacerlo. 

Y cuando hablamos de estas situaciones, nos referimos a momentos en los que la ley la ampara para hacerlo.

Aun así, es importante desmitificar ciertos comentarios que se escuchan de manera habitual.

No es excusa válida para rechazar la reparación que la Inspección Técnica de Vehículos (ITV) esté caducada, ni la falta de nexo causal entre el accidente y las lesiones. 

La aseguradora debe cumplir con la reparación, independientemente de estos factores.

Además, incluso en casos en los que el siniestro tiene implicaciones penales y está en manos de un juez, la aseguradora sigue estando obligada a realizar la reparación, ya que la responsabilidad penal es independiente de la cobertura del seguro.

Al menos en la mayoría de las ocasiones.

Ahora bien… 

Motivos por los que la aseguradora puede negarse a reparar el vehículo

A pesar de las obligaciones de la aseguradora, existen algunas razones legítimas por las cuales puede negarse a reparar un coche:

1. Culpa del asegurado: Si el conductor asegurado es culpable del accidente y no tiene contratado un seguro a todo riesgo, la aseguradora puede rechazar la reparación.
2. Siniestro total: aunque pienses que las aseguradoras no pueden declarar siniestro total, si el costo de la reparación es superior al valor del vehículo, la aseguradora puede declarar el coche como siniestro total.
3. Falta de pago de la prima: Si el asegurado no está al día en el pago de la prima del seguro, la aseguradora puede negarse a cubrir la reparación.
4. Sospecha de fraude: Si la aseguradora sospecha que el accidente es fraudulento o que se han proporcionado datos falsos, puede rechazar la reparación.
5. Alcoholemia: Si el accidente ocurrió mientras el conductor estaba bajo los efectos del alcohol, la aseguradora generalmente no cubrirá los daños.

Muchos de ellos son sentido común, pero es importante ponerlas en contexto para que cualquier persona pueda comprenderlas.

¿Qué puedo hacer si la aseguradora se niega a repararme el coche?

Si tu seguro no quiere pagar la reparación de tu vehículo, estos son los pasos que debes seguir:

1. Consulta tu póliza detenidamente: Asegúrate de entender las coberturas que tienes y las posibles exclusiones. Esto te permitirá verificar si la aseguradora tiene una base legítima para negarse a la reparación.
2. Solicita una explicación por escrito: Pide a tu aseguradora que te explique por escrito los motivos de su negativa a reparar el vehículo.
3. Reclama al Defensor del Asegurado: Si no estás de acuerdo con la negativa, presenta una reclamación formal ante el Defensor del Asegurado de la compañía, incluyendo todas las pruebas y documentación relevante.
4. Acude a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP): Si no obtienes respuesta o la respuesta es negativa, puedes presentar una reclamación ante la DGSFP.
5. Considera la vía judicial: Si todos los pasos anteriores fallan, el último recurso es presentar una demanda judicial. En este caso, es recomendable contar con el apoyo de un abogado especializado en seguros.

¿Quién declara la condición de “siniestro total” de un vehículo accidentado?

La aseguradora es quien declara siniestro total al vehículo. 

Esta decisión se basa en una evaluación económica: si el costo de la reparación supera el valor venal del vehículo (el valor del coche antes del accidente), la aseguradora puede optar por no repararlo y hacerte una oferta de indemnización en su lugar.

Es importante tener en cuenta que, en muchos casos, la declaración de siniestro total beneficia más a la aseguradora que al asegurado. 

Esto se debe a que la indemnización ofrecida suele ser menor que el costo de la reparación, lo que puede dejar al asegurado en una situación desfavorable.

¿Puedo rechazar el siniestro total?

Sí, es posible rechazar la declaración de siniestro total en ciertas circunstancias. 

Si decides hacerlo, estarás optando por reparar el coche por tu cuenta, siempre y cuando el costo de la reparación no supere el triple del valor venal del vehículo. 

Es importante considerar que, en estos casos, el asegurado generalmente debe adelantar el pago de la reparación, que luego será reembolsado por la aseguradora hasta el límite establecido.

¿Cuándo tengo que aceptar el siniestro total?

Debes aceptar el siniestro total cuando:

• No tienes motivos para disputarlo, por ejemplo, si eres el culpable del accidente y no tienes un seguro a todo riesgo.
• La reparación es imposible, como en casos de incendio o daños estructurales severos.
• La indemnización ofrecida por la aseguradora, aunque no sea ideal, es la mejor opción en comparación con el valor y estado del vehículo.

¿Quién elige el taller para reparar el coche asegurado?

Por lo general, el dueño del vehículo tiene el derecho de elegir el taller donde se realizará la reparación. 

Sin embargo, algunas pólizas básicas pueden incluir restricciones que obliguen al asegurado a utilizar talleres concertados por la compañía de seguros. 

Es crucial revisar tu póliza para entender tus opciones y derechos.

Elegir tu propio taller tiene ventajas, como confiar en un mecánico de confianza, pero también implica que si surgen problemas con la reparación, la aseguradora no intervendrá, y tendrás que resolver el asunto directamente con el taller.

¿Qué puedo hacer si la aseguradora niega el siniestro y la reparación?

Si la aseguradora rechaza tanto el siniestro como la reparación, sigue estos pasos:

1. Revisa tu póliza y la negativa de la aseguradora.
2. Solicita una segunda opinión pericial: Un perito independiente puede ofrecerte una evaluación objetiva del daño y del costo de la reparación.
3. Considera la mediación: Antes de llevar el caso a los tribunales, intenta resolverlo mediante mediación, lo que puede ahorrarte tiempo y dinero.
4. Inicia una demanda judicial: Si la mediación no es exitosa, tu abogado puede ayudarte a llevar el caso a los tribunales para hacer valer tus derechos.

La aseguradora no me repara el coche: ¿Qué debo hacer?

Si te encuentras en una situación donde la aseguradora no quiere reparar tu coche, no estás solo. 

Esta es una circunstancia más común de lo que muchos piensan. 

Como siempre, es recomendable contar con el apoyo de un abogado especialista en reclamaciones a seguros, quien podrá asesorarte y guiarte a lo largo del proceso para garantizar que recibas lo que te corresponde.